Q&A: Zo kochten wij ons droomhuis

Sponsored – Vorige maand schreef ik een blog waarin ik jullie vertelde hoe wij ons ‘droomhuis’ kochten. Deze blog is veruit de beste gelezen blog van 2019. Ik heb zoveel leuke reacties gekregen, maar ook heel veel vragen. Deze vragen (en een aantal vragen die jullie via Instagram Stories hebben ingestuurd) beantwoord ik vandaag.

SNS

Net als de blog over ons droomhuis is deze blog in samenwerking met SNS. SNS is niet alleen een bank, maar ze verkopen daarnaast ook hypotheken. SNS heeft meerdere hypotheekaanbieders waardoor er altijd een scherpe hypotheekrente kan worden geboden en een hypotheek die bij jouw situatie past. Met ruim 200 SNS-winkels is er altijd een adviseur bij jou in de buurt. Op hun website hebben ze veel informatie over het kopen van een huis en dan niet in die saaie financiële taal waar ik al van in slaap val als ik de titel lees, maar gewoon uitgelegd in Jip & Janneke taal. Het lezen van de ‘Woordenlijst hypotheken’ vond ik super handig, het was net een snelcursus huizenkoop-taal. Voor het schrijven van deze blog heb ik niet alleen mijn eigen ervaring gebruikt, maar heb ik ook een aantal handige artikelen van SNS gelinkt.

Hoe ging het met bieden?

Het bieden vond ik het minst leuke proces van alles. Tuur en ik wilden eigenlijk meteen overbieden zodat we zeker waren dat het huis voor ons was. Maar nadat we een klein beetje terug op aarde waren besloten we toch een aankoopmakelaar in te schakelen. Natuurlijk hadden we vertrouwen in onze makelaar, maar het duurde best een tijdje (een week of drie) voordat er een finaal bod gedaan en geaccepteerd werd.

We hebben niet tegen andere mensen hoeven bieden, we waren alleen in onderhandeling met de verkopende partij. Dat maakte het misschien iets minder stressvol, maar dat betekent niet dat ik niet de hele tijd dacht ‘wat als er nu ineens iemand langskomt die het wel gewoon voor de vraagprijs neemt’.

Uiteindelijk kwam die persoon niet en kregen we het huis voor minder dan de vraagprijs. Dat had ik met deze ‘gespannen’ markt echt niet verwacht en dat was dus ook niet gebeurd als we zelf geboden hadden, want dan hadden we niet onder de vraagprijs durven bieden.

Als je meer wil lezen over hoe het gaat met bieden op een huis, lees dan hier verder.

Wat heb je allemaal nodig bij je aanvraag van een hypotheek?

Toen we net het onderhandelingsproces begonnen hebben we meteen een hypotheekadviseur ingeschakeld die voor ons de aanvraag van de hypotheek zou doen. Ik heb net even het mapje op mijn computer geopend met alle documenten die hij nodig had van ons.

Kopie paspoorten

Bankafschriften (zowel privé als zakelijk)

Werkgeversverklaring (Tuur)

Salarisspecificatie (Tuur)

Aanslagen inkomstenbelasting van afgelopen drie jaar (Ik)

BTW-aangifte van Q1 + Q2 dit jaar + specificatie facturen (Ik)

Jaarekeningen afgelopen drie jaar (Ik)

Daarnaast was het belangrijk dat ik zo min mogelijk ‘schulden’ had. Ik betaalde dus in een keer mijn studieschuld af en moest mijn betaalwijze bij mijn creditcard aanpassen. Ik had namelijk een limiet van 2500 euro op mijn creditcard en dit hoefde ik niet iedere maand af te betalen. Die 2500 euro wordt dan ook gezien als schuld, dit moest ik omzetten in een automatische SEPA-machtiging.

Voordat je in gesprek gaat met een hypotheekadviseur is het handig om alvast een paar dingen voor jezelf op een rijtje te hebben. Wat precies? Hier vind je een handige checklist.

Hoe zit het nu met studieschulden en de hoogte van de gekregen hypotheek?

Onze hypotheekadviseur adviseerde me om mijn studieschuld zo snel mogelijk af te betalen. Dat heb ik toen ook meteen gedaan. Mijn schuld was niet zo hoog (volgens mij nog geen 5000 euro), ik woonde tijdens mijn studie thuis en werkte (bijna) full-time. Mijn ouders betaalden mijn collegegeld en boeken. Bij het inschrijven van de universiteit had mijn vader echter ‘college krediet’ aangevinkt en daardoor kreeg ik drie jaar lang 130 euro. Mijn vader zei: ‘ja, dat is slim, want je krijgt op die spaarrekening meer rente dan dat je straks moet betalen’. Nou ja, we weten allemaal hoe hoog dat rentepercentage op een spaarrekening inmiddels is.

Ik zette dat collegekrediet iedere maand netjes opzij en ik had dan ook jarenlang een spaarrekening waar ik drie jaar aan collegekrediet op had staan. Totdat in 2014 mijn relatie uit ging en ik voor het eerst alleen ging wonen. Toen moest er iedere maand een beetje bij mijn salaris en al gauw was dat spaarpotje weg. Inmiddels was ik wel begonnen met het afbetalen van mijn studieschuld, 40 euro iedere maand. Niet echt een probleem. Maar voor het afsluiten van een hypotheek was het wel handiger om het meteen in een keer af te lossen.

Hier lees je meer over het aangaan van een hypotheek wanneer je nog een studieschuld hebt. Spoiler alert: het kan wel, maar het heeft wel invloed op hoeveel je kunt lenen. Verder wordt het oorspronkelijke bedrag van je studieschuld meegenomen, niet het bedrag dat op dit moment nog open staat. Als je net als ik nog een klein bedrag open hebt staan kun je dat dus maar beter snel aflossen.

Hoe heb jij het als zzp’er ervaren qua aanvraag van de hypotheek?

Een hypotheek aangaan als zzp’er was nog best lastig. Daar hadden mensen me natuurlijk wel voor gewaarschuwd, maar ik had niet verwacht dat het voor mij ook zo lastig zou zijn. Ik ben al ruim acht jaar zelfstandig ondernemer. Ik heb nog nooit ook maar een klein beetje in het rood gestaan. Ik heb een jaarsalaris achter de hand op mijn zakelijke spaarrekening voor ‘het geval dat’. Er komt iedere maand geld binnen, de ene maand wat meer dan de andere maand, ik kan mezelf een fatsoenlijk salaris overmaken.

Voor mijn gevoel was mijn onderneming financieel hartstikke gezond. Maar daar dacht de bank waar mijn hypotheekadviseur voor ons een hypotheek aanvroeg aanvankelijk heel anders over. Omdat ik geen vaste opdrachtgevers heb konden ze me alleen een hypotheek aanbieden als Tuur 100% garant stond. Nu was dat niet zo’n probleem, maar het voelt niet helemaal lekker… dat wanneer ik in mijn eentje een hypotheek aan had willen vragen ik deze dus niet gekregen had.

Nu hoorde ik van mijn hypotheekadviseur dat er nog genoeg andere opties waren van banken die minder ‘moeilijk’ zouden doen. Maar omdat wij geen zin hadden in nog meer administratieve rompslomp en het rentepercentage van deze hypotheek heel goed was zijn we toch voor deze hypotheek gegaan.

Meer lezen over dit onderwerp? Dit artikel vond ik erg handig.

Hoe hebben Tuur en jij het eigendom van het huis verdeeld?

Goede vraag. Omdat Tuur hiervoor al een koophuis had (en heeft, het is nog niet verkocht) had hij door de overwaarde van zijn andere huis meer financiële middelen in te brengen dan ik. Dat is niet gek, Tuur werkt natuurlijk al een tijdje langer dan ik.

Toch zijn we allebei voor de helft eigenaar van het huis. Door middel van een samenlevingscontract hebben we vast laten leggen dat mocht onze relatie om wat voor reden dan ook ooit stranden, hetgeen dat Tuur heeft ingelegd van hem is.

We dragen op dit moment ook allebei evenveel bij aan de hypotheek en de andere kosten voor het huis. Dus alles dat we vanaf nu opbouwen is ook daadwerkelijk 50/50.

Als je benieuwd bent of een samenlevingscontract ook iets voor jou is en wat het precies inhoudt, dan kun je daar hier meer over lezen.

Welk percentage van de koopprijs heb je gespaard en welk percentage heb je een hypotheek op?

Tuur woonde hiervoor ook al in een koophuis. Dat is op dit moment nog niet verkocht, maar we hebben hier een overbruggingshypotheek op af kunnen sluiten. Dat betekent dat – ook al is het huis nog niet verkocht – de waarde voor het huis al wel gebruikt is voor de aankoop van deze hypotheek. We hebben dit huis dan ook voor een deel gefinancierd met de door de bank en taxateur geschatte overwaarde van het huis. De precieze verhouding weet ik niet, maar volgens mij is het rond de 30% (overwaarde) 70% (hypotheek).

Maar je kunt ook een huis kopen met minder eigen financiële middelen. Als je benieuwd bent hoe hoog jouw hypotheek maximaal kan zijn, dan is dit een handige tool om dit te berekenen. Je kunt je huis niet helemaal met een hypotheek financieren, sommige kosten – zoals overdrachtsbelasting en notariskosten – kunnen niet betaald worden met een hypotheek. Er wordt dan ook geadviseerd om tenminste 6% van de aankoopwaarde opzij te zetten voor de aankoop van je huis. Hoeveel je precies nodig hebt bereken je hier.

Was het moeilijk om zoiets groots met iemand aan te gaan?

Nee, helemaal niet. Ik wil niet zeggen dat ik er niet goed over nagedacht heb, maar ik heb eigenlijk nooit twijfels gehad over of ik dit wel of niet wilde. En dat is best bijzonder, aangezien ik in een eerdere relatie zelfs niet samen een eettafel wilde kopen, omdat ik dacht dat het onhandig was als de relatie ooit zou stranden (deze trieste gedachte had me misschien direct moeten doen inzien dat het niet helemaal goed zat in mijn relatie).

Wat ik wil zeggen, ik ben wel iemand die redelijk wat beren op de weg ziet. Het is niet dat ik altijd van het meest positieve scenario uitga. Maar hier heb ik geen moeite mee gehad.

Super bedankt voor al jullie leuke vragen. Ik hoop dat jullie iets aan mijn antwoorden gehad hebben, of het in ieder geval leuk vonden om te lezen.

Liefs,

Annemerel